С 1 февраля изменились условия семейной ипотеки: что нужно знать

С 1 февраля 2026 года вступили в силу обновлённые правила программы «Семейная ипотека», утверждённые Министерством финансов РФ. Изменения коснулись порядка оформления кредита для супругов и условий участия в программе.

Ключевое изменение — введение принципа «одна семья — одна льготная ипотека». Теперь супруги обязаны выступать созаёмщиками по одному кредиту. Ранее существовала возможность оформить два отдельных льготных займа — на мужа и на жену, что позволяло семьям получать больше льготных средств. Теперь такая практика полностью исключена.

Кроме того, под запрет попала так называемая «донорская ипотека» — схема, при которой в сделку включали родственников с детьми исключительно для получения льготной ставки 6%. Теперь привлечь созаёмщика со стороны можно только в одном случае: если собственных доходов семьи недостаточно для одобрения необходимой суммы кредита.

Новые правила ужесточают требования к кредитной истории и платёжеспособности. Банки будут проводить углублённую проверку обоих супругов. Если у одного из них есть просрочки, исполнительные производства или процедура банкротства — в ипотеке откажут.

Эксперты прогнозируют, что в период адаптации банков к новым правилам количество отказов может временно вырасти на 10–15%. При этом для заёмщиков с чистой кредитной историей и официальным доходом процедура станет лишь незначительно сложнее — потребуется предоставить больше документов.

Что делать тем, у кого уже есть ипотека

Для семей, которые уже оформили льготную ипотеку, действуют разные правила в зависимости от даты получения кредита:

Если ипотека оформлена до 23 декабря 2023 года:

• Можно получить новый льготный кредит.
• Банк учтёт имеющийся долг при расчёте совокупной кредитной нагрузки, что может повлиять на одобряемую сумму.

Если ипотека оформлена после 23 декабря 2023 года:

• Новый кредит возможен только при одновременном соблюдении двух условий:
  • полное погашение предыдущего льготного кредита;
  • рождение (или усыновление) ещё одного ребёнка после указанной даты.

Кто может участвовать в программе

Право на «Семейную ипотеку» сохраняется для следующих категорий граждан:

• семьи с ребёнком до 6 лет;
• семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми;
• семьи, воспитывающие ребёнка-инвалида до 18 лет.

Что осталось без изменений

Базовые параметры программы остаются прежними:

• Ставка: 6% годовых.
• Лимиты по сумме кредита: без изменений.
• Срок действия программы: продлена до 2030 года.